Московская жилищная газета

Ипотека

Опубликовано на сайте: 06 декабря 2012 г. 16:00
Публикация в газете: №45 (917) от 06 декабря 2012 г.

Ипотека в гражданском браке

Ипотека в гражданском браке

По статистике каждая пятая молодая пара Москвы живет в гражданском браке. За время совместного проживания пары обычно наживают какое-нибудь совместное имущество. Иногда дело доходит и до приобретения квартиры – в том числе и с помощью ипотечного кредита. Какие проблемы могут возникнуть у людей, состоящих в гражданском браке, рассказывает юрист компании «Рескор» Екатерина Гусева:

– Если на заре ипотеки банки категорически отказывались предоставлять займы гражданам, официально не оформившим отношения в ЗАГСе, то теперь вопросов обычно не возникает: большинство кредитных учреждений готовы давать ипотечный кредит неофициальным супругам.

По закону факт сожительства не порождает юридических последствий. Однако ведение общего хозяйства и совместные расходы (в том числе на ипотеку), по сути, практически идентичны семейным отношениям. Единственное «но»: все расходы каждой из сторон должны быть подтверждены документально. При этом нужно иметь в виду, что Семейный кодекс РФ устанавливает правило, согласно которому совместная собственность супругов возникает только после официальной регистрации брака. В ситуации с сожителями применить норму о разделе общего имущества супругов, к которому относилось бы жилье, приобретенное одним из них по договору ипотеки, невозможно.

Обычно для оформления ипотеки требуются такие важные вещи, как первоначальный взнос, подтверждение высокой зарплаты, которая позволит рассчитаться по кредиту, а также наличие резервного фонда на случай форс-мажора. Естественно, для семьи справиться с данными рисками легче, чем в одиночку. И если у одного супруга возникнут проблемы с работой или другими доходами, второй сможет подстраховать их обоих. И вообще совместная ипотека выгоднее хотя бы тем, что банк охотнее даст кредит паре, а также одобрит заем на более крупную сумму, ведь в ипотеке считаются доходы всех созаемщиков. Поэтому мы всегда советуем оформлять квартиру в собственность каждого из гражданских супругов в равных долях (или в иных долях), а также выступать созаемщиками по ипотечному кредиту. Потому как один из гражданских супругов может остаться ни с чем, если кредит был оформлен непродуманно.

Кроме того, гражданские супруги могут самостоятельно определить, какие доли в ипотечном объекте недвижимости будут принадлежать каждому из них, а значит, такая кредитная программа будет более гибкой.

Это что касается плюсов оформления ипотеки для сожительствующих лиц. А какие есть риски?

Главная опасность – большая вероятность разрыва отношений.В нашей стране распадается как минимум каждый второй брак, а среди гражданских союзов этот процент еще больше. И что из этого, спросите вы? А то, что при оформлении кредита на одного из гражданских супругов ему и останется недвижимость, а второй уйдет ни с чем и ни на что претендовать уже не сможет. Можно, конечно, попытаться доказать свою причастность к выплате кредита через суд, но для этого понадобятся весомые доказательства, которые не всегда так легко добыть, особенно пост-фактум. Также нужно помнить о том, что сожители не являются наследниками, если не упомянуты в завещании.

Подведем итог. Пара, проживающая в гражданском браке, должна оформлять ипотеку только на двоих, если, конечно, никто не хочет рисковать потерей своей доли. Только надо будет продумать вместе с банком механизм, который позволит произвести «цивилизованный» развод – то есть, как будут распределены выплаты по кредиту и сама недвижимость между бывшими сожителями в случае разрыва отношений.

Но еще лучше будет хорошенько подумать, прежде чем решиться на ипотеку с тем, в ком не уверен(а). Ведь проживание в гражданском браке обычно означает: пока мы вместе, а там посмотрим. Так стоит ли рисковать и вступать в долгосрочные финансовые отношения с тем, с кем не готовы провести остаток жизни?

По действующему законодательству понятие «гражданский муж» не существует. В случае расставания вам практически невозможно будет что-либо получить, так как жилищные права оформляются на людей, юридически не имеющих в вам никакого отношения, то есть сожителя или его мать.

Так что лучше перед оформлением ипотечного кредита зарегистрировать брак или подписать с гражданским мужем договор займа на указанную сумму вашего участия в оплате первоначального взноса. А соучастие в выплате кредита можно предусмотреть договором. Подстраховать может и исполнение по выплатам. Вносите денежные средства от своего имени в счет погашения кредита. Если, конечно, по договору с банком такой способ внесения предусмотрен. Если нет, то вам нужно будет перечислять деньги со своего счета на счет мужа, а он уже будет рассчитываться с банком.

Способ защиты в дальнейшем – иск по займу на сумму займа, а по платежам иск из неосновательного обогащения. Но учтите, что срок исковой давности всего три года, а срок ипотечного кредита, как правило, от 7 до 15 лет. Так что лучше все же замужество.

Вениамин Вылегжанин

Другие статьи на тему: Ипотека

  • Высшее образование оплачивает кредит
    Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запускает новый ипотечный продукт «Образование». Он адресован тем, кто мечтает сделать карьеру, получив качественное образование, стать востребованным профессионалом в своем деле. Ипотечный кредит на осуществление мечты выдается под залог имеющегося жилья. Уникальность программы - в объединении лучших качеств ипотечного и потребительского кредитования.
  • Льготная ипотека для не всех учителей
    В преддверии «Дня Учителя» было объявлено, что молодые преподаватели общеобразовательных учреждений получили первые кредиты на приобретение жилья в рамках своей «профессиональной» ипотечной программы. Новоиспеченный блин выглядит румяным и аппетитным. Но пробуют его осторожно – как бы не обжечься.
  • Купи новую квартиру сейчас, а старую продашь потом
    Сделать это стало гораздо проще с новой ипотечной программой «Переезд». Она разработана совместно Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
  • Полюбовный треугольник: «банк-брокер-клиент»
    Получить кредит на жилье совсем не просто. Нужно быть положительным во всех отношениях, иметь неподмоченную репутацию и прилично зарабатывать. Но это далеко не все. Банки предлагают сейчас столько кредитных программ, что разобраться в них и выбрать «свою» без специальных знаний и большого запаса времени мудрено. Ведь ипотечный кредит – довольно сложный продукт.
  • Когда долг отдавать не нужно
    Известно, что получить кредит пенсионеру нелегко. С чего он будет отдавать долг? С пенсии? А вдруг что-нибудь случится? Естественно, банки не хотят идти на риск и устанавливают достаточно жесткие возрастные ограничения: после 65-70 лет тему кредита можно считать закрытой. Но теперь и в России, наконец, отрабатывается механизм, позволяющий воспользоваться ссудой малообеспеченным, пожилым людям. Называется он «обратная ипотека».